“我想貸一筆消費(fèi)貸去炒股。”盡管今日股市的行情有所波動(dòng)，但家住天津的投資者李微卻似乎看到了加倉(cāng)的機(jī)會(huì)。不過(guò)，她也在擔(dān)心自己的舉動(dòng)是否過(guò)于激進(jìn)。

在社交平臺(tái)上，貝殼財(cái)經(jīng)記者看到，想要利用信貸資金入市的投資者不在少數(shù)，有的甚至稱(chēng)已經(jīng)將信貸資金打入了股票賬戶(hù)。

多位銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，國(guó)慶期間個(gè)人貸款確實(shí)有增加。

A股投資火熱，投資者想要貸款入市再度成為熱議話(huà)題。近期，多家銀行就此現(xiàn)象重申嚴(yán)禁信貸資金流入股市等領(lǐng)域，并表示如有客戶(hù)將信貸資金違規(guī)流向股市等領(lǐng)域，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將提前收回貸款。

貸款入市卷土重來(lái)?有人躍躍欲試有人總結(jié)血淚史

“我想要搞點(diǎn)消費(fèi)貸入市，主要是因?yàn)樽罱M(fèi)貸利率很低，這比把我存款、理財(cái)都提前贖回更劃算。”李微向貝殼財(cái)經(jīng)記者分析道，股市雖然有震動(dòng)，但她堅(jiān)信這輪股市上漲的行情才剛剛起步，在多輪政策加持下，A股市場(chǎng)上行的行情仍會(huì)持續(xù)。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，今年以來(lái)，由于信貸利率持續(xù)下行和銀行針對(duì)消費(fèi)貸的爭(zhēng)奪愈演愈烈，不少銀行推出了極低的利率優(yōu)惠，一些銀行消費(fèi)貸利率已經(jīng)下降至2%左右，而當(dāng)前一些銀行仍有利率在2%以上的大額存單產(chǎn)品。

有銀行人士直言，“雖然沒(méi)有明說(shuō)，但一些客戶(hù)在問(wèn)詢(xún)中確實(shí)透露出有入市的想法”。

在歷史上股市漲勢(shì)相對(duì)較好時(shí)，挪用消費(fèi)貸、房貸、經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金投資股市的情況屢見(jiàn)不鮮。也有一些“過(guò)來(lái)人”在社交平臺(tái)上總結(jié)自己此前因加杠桿而“血虧”的故事。

一位廣東網(wǎng)友“六月”表示，她就曾因“貸款入市”而遭遇“血虧”。她回憶起在上一輪股市牛市到來(lái)時(shí)，因看到身邊有朋友貸款入市賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，自己也動(dòng)心通過(guò)信用卡套現(xiàn)來(lái)炒股。

“那時(shí)候我月薪才3000左右，通過(guò)信用卡套現(xiàn)買(mǎi)了2萬(wàn)多元的股票，看到漲幅就很開(kāi)心，跌的時(shí)候就想補(bǔ)倉(cāng)，刷信用卡一直加倉(cāng)到了5萬(wàn)多元。”但讓“六月”沒(méi)想到的是，后續(xù)股市并沒(méi)有如想象中的一直上漲，反而是“下跌得好厲害”，最終不僅沒(méi)賺到錢(qián)反而還欠了不少錢(qián)。

一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)挪用入市銀行將提前收回貸款

近期，多家銀行重申，嚴(yán)禁信貸資金流入房市、股市等領(lǐng)域。

位于福建的明溪農(nóng)信聯(lián)社則在今日發(fā)布聲明提示，近期股市回暖勢(shì)頭強(qiáng)勁，但務(wù)必牢記：不得將信貸資金流入股市、債券、期貨及理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，嚴(yán)禁將信貸資金用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營(yíng)性貸款。

廣東的河源農(nóng)商行也發(fā)布公告稱(chēng)，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于信貸資金的有關(guān)規(guī)定，信貸資金不得違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不得用于股票、期貨、金融衍生品以及國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他用途。

華東地區(qū)某銀行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，防范個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市，是銀行和消費(fèi)金融公司面臨的合規(guī)難題之一。目前采取的措施主要有將有關(guān)嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市的要求，寫(xiě)入借款合同;加強(qiáng)合規(guī)宣傳，特別是付款階段進(jìn)行合規(guī)提示;同時(shí)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

此外，各家銀行均提示，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)將信貸資金挪用至上述被禁止的領(lǐng)域，銀行將提前收回貸款。

銀行的警告并非空話(huà)。此前就出現(xiàn)過(guò)銀行在發(fā)現(xiàn)客戶(hù)挪用資金入市后，立即收回貸款資金的先例。

時(shí)間回到2021年，銀行業(yè)當(dāng)時(shí)正在嚴(yán)查信貸資金被挪用流入股市、樓市問(wèn)題，不少銀行曾向貸款客戶(hù)發(fā)出了《個(gè)人貸款提前收回告知函》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《告知函》)。

其中，某股份制銀行向一位客戶(hù)發(fā)出的《告知函》中指出，由于借款人未按約履行借款合同“貸款用途”的相關(guān)規(guī)定，銀行宣布合同下貸款提前到期，要求借款人限時(shí)歸還全部貸款本息。否則銀行將有權(quán)進(jìn)行法律訴訟，并采取財(cái)產(chǎn)保全措施。據(jù)了解，該借款人就是將信貸資金違規(guī)挪用至股市進(jìn)行投資。

“銀行信貸資金嚴(yán)禁違規(guī)進(jìn)入股市，這是商業(yè)銀行必須堅(jiān)持的金融監(jiān)管紅線(xiàn)。”有銀行人士表示，如果被銀行發(fā)現(xiàn)客戶(hù)挪用信貸資金進(jìn)入禁止領(lǐng)域，除了會(huì)被提前回收信貸資金，也會(huì)對(duì)借款人征信有影響。

監(jiān)管再度重視信貸資金入市現(xiàn)象今年已有多家銀行被罰

投資者想挪用信貸資金入市的現(xiàn)象已經(jīng)引發(fā)金融監(jiān)管部門(mén)的重視。有官方媒體報(bào)道稱(chēng)，金融管理部門(mén)已對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視投資者適當(dāng)性管理和投資者保護(hù)，強(qiáng)化內(nèi)控和合規(guī)管理，嚴(yán)控加杠桿。

事實(shí)上，如果銀行的信貸資金被挪用進(jìn)入股市或樓市等領(lǐng)域，貸款銀行也會(huì)被監(jiān)管處罰。今年以來(lái)就以有多家銀行因此被處罰。

江西永新農(nóng)商銀行在今年8月被罰超過(guò)百萬(wàn)元。據(jù)吉安監(jiān)管分局的罰單顯示，該行被處罰的理由中包括了“該行因貸款資金被挪用;貸款三查不盡職，個(gè)人貸款資金流入股市”的問(wèn)題。

而上海嘉定民生村鎮(zhèn)銀行在今年7月“吃下”的一張百萬(wàn)元罰單中，也被監(jiān)管部門(mén)指出“個(gè)人貸款資金違規(guī)流入股市、流動(dòng)資金貸款資金違規(guī)流入股市、流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重不審慎、員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”等問(wèn)題。同時(shí)，時(shí)任該行客戶(hù)經(jīng)理的錢(qián)逸明因?qū)€(gè)人貸款資金違規(guī)流入股市、員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則負(fù)有直接責(zé)任，被處以警告，并處5萬(wàn)元罰款。