“我花9000元錢買的‘統(tǒng)籌險(xiǎn)’，結(jié)果真出事了卻遲遲理賠不了?，F(xiàn)在我的網(wǎng)約車被扣了，銀行卡也被凍結(jié)了，我該咋辦呢?”

近日，江蘇省南通市網(wǎng)約車司機(jī)朱先生向華商報(bào)大風(fēng)新聞反映自己的遭遇時(shí)叫苦不迭，記者采訪了知名律師給其支招。

保險(xiǎn)公司拒保，網(wǎng)約車無(wú)奈選擇“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”

2023年5月，南通市民朱先生通過(guò)分期付款的方式購(gòu)置了一輛網(wǎng)約車，以此作為謀生手段。由于第一年發(fā)生過(guò)一起事故，理賠金額達(dá)3萬(wàn)元，所以在次年續(xù)保時(shí)，原商業(yè)保險(xiǎn)公司拒絕為他承保。無(wú)奈之下，朱先生只好在平安保險(xiǎn)購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)部分，在理賠員的推薦下，他聯(lián)系了中鵬統(tǒng)籌科技(山西)有限公司，選擇了交通安全統(tǒng)籌服務(wù)。

“當(dāng)時(shí)對(duì)方介紹說(shuō)，這個(gè)統(tǒng)籌保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)功能一樣，出事后能理賠。”朱先生回憶道。2024年續(xù)保的時(shí)候，他向中鵬統(tǒng)籌科技(山西)有限公司的業(yè)務(wù)員支付了近9000元，購(gòu)買了所謂的“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，隨后收到了對(duì)方發(fā)來(lái)的電子保單。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾卟榭催@份電子合同發(fā)現(xiàn)，主要參統(tǒng)項(xiàng)目包括機(jī)動(dòng)車損失統(tǒng)籌，統(tǒng)籌金額(責(zé)任金額)為113074元，機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任統(tǒng)籌金額為1500000元。統(tǒng)籌期限從2024年5月19日至2025年5月18日。

此外，合同中特別提醒：“您參統(tǒng)的是互助性的機(jī)動(dòng)車交通安全統(tǒng)籌綜合服務(wù)，并不屬于保險(xiǎn)合同。”

自行車闖紅燈逆行引發(fā)事故，網(wǎng)約車被判次責(zé)

2024年11月7日上午9時(shí)許，朱先生像往常一樣駕駛網(wǎng)約車行駛在南通街頭，在路口與一位騎自行車的老者發(fā)生交通事故。“事故發(fā)生在路口，那位老者騎自行車闖紅燈還逆行，我沒及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就撞上去了。老人經(jīng)搶救無(wú)效不幸身亡。交警判定我承擔(dān)次要責(zé)任。”朱先生介紹，“經(jīng)鑒定，當(dāng)時(shí)我的車速在38公里/小時(shí)以下。”

事故認(rèn)定書(部分)

交通事故認(rèn)定書顯示，顧某1958年出生，女性。事故發(fā)生時(shí)朱先生駕駛小型轎車，途經(jīng)南通市崇川區(qū)園林路通甲路路口，由北向南行駛過(guò)程中，車輛前左側(cè)碰撞到顧某所騎由北向南逆向進(jìn)入路口后向西南行駛的自行車右前側(cè)，導(dǎo)致顧某受傷，次日經(jīng)搶救無(wú)效死亡，兩車受損并造成相關(guān)物損。

事故原因分析指出，當(dāng)事人顧某未按交通信號(hào)通行，通過(guò)路口時(shí)未確保安全，其行為在事故中所起作用以及過(guò)錯(cuò)的嚴(yán)重程度較大;當(dāng)事人朱先生駕車通過(guò)路口時(shí)未注意觀察路口情況，未能確保安全通行，其行為在事故中所起作用以及過(guò)錯(cuò)的嚴(yán)重程度較小。

“事故責(zé)任劃分我承擔(dān)三成，對(duì)方承擔(dān)七成。”朱先生說(shuō)，“交警解釋，如果對(duì)方騎的是電瓶車，我或許無(wú)責(zé)，但因?yàn)閷?duì)方騎的是自行車，我因未注意觀察路口情況，所以被判次責(zé)。”

理賠進(jìn)度緩慢，司機(jī)車被扣銀行卡被凍結(jié)

事故發(fā)生后，朱先生第一時(shí)間聯(lián)系了交強(qiáng)險(xiǎn)投保公司平安保險(xiǎn)和中鵬統(tǒng)籌。“平安保險(xiǎn)按照致人死亡的賠償上限，很快就給對(duì)方家屬賠付了18萬(wàn)元。”朱先生說(shuō)，“然而，剩余部分中鵬統(tǒng)籌卻一直沒有賠付進(jìn)展。”

由于死者家屬要求朱先生賠償50萬(wàn)元，除去平安保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付的18萬(wàn)元，剩余的賠償金額朱先生個(gè)人無(wú)力承擔(dān)，而中鵬統(tǒng)籌又毫無(wú)進(jìn)展，12月，死者家屬申請(qǐng)了財(cái)產(chǎn)保全，朱先生的網(wǎng)約車被扣押，銀行卡也被凍結(jié)。“按照我和統(tǒng)籌公司簽的合同，機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任統(tǒng)籌金額為1500000元，完全可以覆蓋賠償。但統(tǒng)籌公司那邊遙遙無(wú)期，自己的網(wǎng)約車是分期購(gòu)買的，每月要還4000元分期款。車被扣后，我不僅沒了收入來(lái)源，每月還得按時(shí)還款。”朱先生無(wú)奈地說(shuō)，“我當(dāng)初花9000元買統(tǒng)籌保險(xiǎn)，就是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，出事后能快速獲得理賠?？墒掳l(fā)后我多次聯(lián)系中鵬統(tǒng)籌，工作人員總是說(shuō)正在辦理。到現(xiàn)在快4個(gè)月了，都沒有明確答復(fù)。”

中鵬統(tǒng)籌：理賠需層層審核，正在推進(jìn)

2月28日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾呗?lián)系了處理此次事故的中鵬統(tǒng)籌工作人員。得知記者咨詢朱先生理賠進(jìn)展后，該工作人員表示公司正在積極推進(jìn)。

“事故材料公司需要審核兩遍，之后交給財(cái)務(wù)審核，審核通過(guò)才能賠付。”工作人員稱，“目前已通過(guò)第一次審核，正在積極辦理。”

當(dāng)記者詢問(wèn)能否給出賠付期限時(shí)，工作人員表示他也不清楚具體時(shí)間。記者進(jìn)一步咨詢理賠申請(qǐng)能否通過(guò)審核以及賠付比例等問(wèn)題時(shí)，工作人員稱最終由財(cái)務(wù)確認(rèn)。

中消協(xié)、中保協(xié)曾經(jīng)預(yù)警：統(tǒng)籌保險(xiǎn)并非真正保險(xiǎn)

2024年12月3日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”等的風(fēng)險(xiǎn)提示。近期，多地收到投訴反映，社會(huì)上一些非保險(xiǎn)公司銷售機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)產(chǎn)品并開展類似業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)” )。

為保障廣大車主合法權(quán)益，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序和社會(huì)公共利益，協(xié)會(huì)對(duì)“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示：“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保護(hù);該業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者失信風(fēng)險(xiǎn)大，此類經(jīng)營(yíng)者并非持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的償付能力、準(zhǔn)備金、消費(fèi)者保護(hù)等監(jiān)管約束，極易出現(xiàn)資金鏈斷裂、“跑路”等情況。一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無(wú)法獲得賠償或無(wú)法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

此外，2025年2月6日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析，點(diǎn)名“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”投訴量激增。消費(fèi)者投訴的問(wèn)題主要集中在三個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司，將“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”偽裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)者付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具;二是售后理賠困難，“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”公司業(yè)務(wù)員失聯(lián)，出險(xiǎn)后不僅只能去指定修理廠維修，還面臨賠付難題;三是退保困難，消費(fèi)者要求退款時(shí)遭遇商家拖延或拒絕，即便合同未生效，退款時(shí)仍被收取高額手續(xù)費(fèi)。

律師說(shuō)法：合同仍受法律保護(hù)，車主可起訴交通安全統(tǒng)籌公司

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、知名公益律師趙良善認(rèn)為：雖說(shuō)統(tǒng)籌保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)法調(diào)整，但是其受民法典調(diào)整，仍受法律保護(hù)。只要交通安全統(tǒng)籌合約是雙方的真實(shí)合意、真實(shí)意思表達(dá)，則是合法有效的，交通安全統(tǒng)籌公司就應(yīng)按照合同約定支付賠款。

趙良善表示，鑒于目前交通安全統(tǒng)籌公司找各種理由搪塞司機(jī)，以達(dá)到拖延賠付的意圖，司機(jī)不妨與死者家屬協(xié)商，在協(xié)商過(guò)程中，盡量通知交通安全統(tǒng)籌公司參與，先和死者家屬協(xié)商賠償金額，同時(shí)，力爭(zhēng)擬定協(xié)議予以分期支付。

司機(jī)與死者家屬私下達(dá)成和解后，申請(qǐng)法院解凍司機(jī)銀行賬戶以及解除對(duì)司機(jī)車輛的查封，繼而使得司機(jī)能夠運(yùn)營(yíng)車輛掙錢，掙了錢，則可以保障死者家屬的后續(xù)賠付。

誠(chéng)然，司機(jī)也不能硬生生地等待交通安全統(tǒng)籌公司自行賠付，司機(jī)全然可以先行起訴交通安全統(tǒng)籌公司，在訴前或訴中，也可以申請(qǐng)法院對(duì)交通安全統(tǒng)籌公司采取財(cái)產(chǎn)保全措施，以確保賠款盡早到位，進(jìn)而消弭司機(jī)和死者家屬的顧慮。